骑车摔伤出院了，意外险和医保怎么报

我是骑摩托车摔倒的，有意外保险还要报医疗保险，现在出院了要报。这事儿我前两天刚办完，整个人被折腾得够呛，写出来给同样倒霉的朋友们避避坑。

先说我的情况。上个月晚上骑车回家，遇到前面一辆车突然变道，我下意识捏了把前刹也没躲过，连人带车摔出去两三米。当时脑子嗡嗡的，右胳膊完全使不上劲，膝盖也磕破了。好心的路人帮我叫了120，直接拉到了市一医院急诊。

到医院拍片子，医生说右桡骨远端骨折，需要住院手术。我当时疼得满脑子空白，根本来不及想别的，护士问我有没有医保，我说有职工医保，她就在系统里登记了。当时我都不知道自己是骑摩托车摔的还能走工伤，更没想到自己买过意外险这回事。

住院住了八天，做了内固定手术，打了钢板。出院那天去窗口结账，医疗费总共花了一万八千多，医保实时结算直接报了七千多，我自己刷了卡付了一万零几百块。说实话这个报销比例比我预期的低，问了窗口的工作人员才知道，住院费里有很多自费项目和门槛费，医保不是啥都管。

出院以后才开始琢磨报销的事。因为骨折还得休养三个月，不能上班，我翻自己保险的时候才想起来，年初买过一份百万意外险，一年保费就两三百块钱。我赶紧给保险公司打电话，客服说意外医疗报销得要发票原件、费用清单、出院小结、诊断证明、病历复印件这些材料。我心里咯噔一下，发票原件已经交给医保了，这怎么办？

人家客服说得挺清楚，这种情况就走医保的“费用分割单”流程。因为我这意外险是商业保险，和医保不冲突，但发票原件只能有一份，谁先用谁就拿走原件。我先通过医保实时报销了，医院那边已经把发票原件收走了，那我需要到医保局去打印一张“基本医疗保险费用结算单”和“分割单”，证明医保报了多少钱，剩下自费的部分是多少，然后再拿着这张分割单加上原件的复印件，去意外险那边申请报销。

明白是明白了，跑腿是真跑断腿。我先跑了医保局，在自助机上打印了结算单，然后又回到医院病案室复印了一套病历，盖了章。再报意外险的时候又发现一个问题，我这意外险里面“意外医疗”这一项的报销额度只有两万块，免赔额是一百块，超出部分社保范围内的费用按百分之九十报销。这样算下来，我自费的那一万零几百块里，用社保内用药的部分能报八千多块，自费项目和进口药的部分是一分钱不报的。

所以最后我实际报销的情况是：医保报了七千多，意外险又报了八千多，两次加一起一万五左右，自己掏了两千多块钱，主要是进口器材的差价和住院时点的那些自费药品。这个结果还算能接受，但如果不是住院，是门诊处理的小剐蹭，基本是达不到免赔额的，那意外险就跟白买了一样。

再说一个细节提醒各位，我住院的时候如果跟医生多说一句“我有意外险”，让医生尽量开社保内用药，报出来的比例能高不少，但当时我给忘了。还有就是出院以后一定要把所有材料都给备齐了，病历、诊断证明、出院小结、费用清单、发票、身份证复印件、银行卡复印件，缺一样都要再跑一趟。我光打印病历就跑了三次，第一次人家下班了，第二次说机器坏了，第三次才弄好。

另外有个事儿我觉得挺重要的，就是你骑摩托摔的这事，如果是上下班路上，可以问一下单位能不能走工伤认定。我后来问了劳资科，说是可以申请工伤，但我这都已经出院了，而且最开始没有告诉医生是交通事故当场报的120，也没有报交警认定责任，程序上麻烦不少。如果当时有交警的事故责任认定书，工伤那边能报的比医保多不少，毕竟工伤不限社保内用药。

现在我的材料已经递交完了，保险公司说得七个工作日审核，到账估计还得一周。反正材料交了以后心里就踏实了，等着钱到账。如果你现在也正赶上这个情况，人已经出院了，第一件事把出院的单据都收好，第二件事去医保局打印结算单和分割单，第三件事把意外险的合同翻出来看看意外医疗那一栏的额度、免赔额和报销比例，别让保险白交了，也别指望保险公司主动来找你，这种事全靠自己跑。

还有一句话，骑车真得小心，受罪的是人不是钱。我这次没伤到头，算是烧了高香，夏天骑车不要贪快，该穿护具穿护具，这次我要是穿了护具，说不定那块钢板都不用打了。